Можно ли отказаться от страховки, оформленной в банке по ипотеке

При оформлении жилищных займов заемщики сталкиваются с дополнительными расходами. К таким относится оформление договора страхования, согласно которому клиент ежемесячно выплачивает кредитно-финансовой организации страховые взносы. Навязывая страховой полис, кредиторы минимизирую собственные риски, а заемщики существенно переплачивают по ипотеке. Поэтому многие граждане перед тем, как оформлять кредит для покупки жилья, интересуются, можно ли отказаться от страховки по ипотеке.

Навязывание кредитно-финансовыми организациями страховых договоров по жилищным займам

При оформлении целевой ссуды для приобретения квартиры кредитные учреждения навязывают клиентам страховой договор, ссылаясь на то, что по закону это обязательная процедура.

Каждый заемщик должен знать, что согласно действующему законодательству обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество (покупаемая в ипотеку квартира). Недвижимость страхуется от возможного повреждения или полной ее утраты.

Страхование остальных рисков, навязываемых кредиторами, является необязательным. Например:

• страхование жизни заемщика и потери им трудоспособности;
• риски утраты гражданином прав собственности на жилую недвижимость, если сделка купли/продажи впоследствии признана недействительной.

Эти виды рисков кредитор вправе включать в страховой договор только при согласии клиента.

Преимущества ипотечного страхования

В заключении страхового договора при оформлении ипотеки для заемщиков есть и свои преимущества. В случае наступления страхового случая остаток ипотечной задолженности выплачивает страховая организация.

Например:

1. Клиент при оформлении жилищного займа дополнительно застраховал собственную жизнь. В случае его смерти жилье, приобретенное в ипотеку, остается его семье, а оставшийся долг банку выплачивает страховщик.
2. Заемщик застраховался от потери трудоспособности, получил на работе травму, стал инвалидом 1 или 2 группы. В результате страхового случая остаток ипотечной задолженности также погашает страховая организация, а жилье остается собственностью клиента и семьи.

Но, от страхования дополнительных рисков каждый заемщик вправе отказаться. Финансовое учреждение не может навязывать дополнительные виды страхования. Клиент не может отказаться от страхования квартиры или прочего жилого объекта, приобретаемого за заемные средства.

Отказ от страхования до заключения кредитного договора

Многих интересует вопрос, можно ли отказаться от страховки до подписания договора кредитования. Отказаться можно только от страхования рисков утери жизни, трудоспособности заявителя и прочих добровольных видов страховки. От страхования ипотечной недвижимости, которая автоматически становится залогом кредитно-финансового учреждения, отказаться нельзя на протяжении всего кредитного периода.

Еще на этапе оформления займа рекомендуется поинтересоваться у банковского специалиста о возможности отказа от страховки и последствиях этой процедуры.

При отказе заявителей от добровольного страхования финансовые учреждения чаще всего повышают на несколько пунктов процентную ставку по кредиту, иногда даже отказывают в кредитовании. Некоторые кредиторы составляют договорные соглашения так, что добровольные риски страхования воспринимаются, как обязательные. При этом оспорить подобные решения достаточно сложно. В таких случаях рекомендуется обратиться за кредитом в другое финансовое учреждение или написать жалобу в соответствующие органы:

• Центральный банк;
• Федеральную антимонопольную организацию;
• Территориальное отделение Роспотребнадзора.

При оформлении письма с жалобой обязательно необходимо приложить документы, подтверждающие незаконные действия кредитной организации. В качестве таких доказательств может быть копия договора с кредитором или его письменный отказ в займе.

Страховки, подлежащие возврату

В сфере кредитования предусматриваются обязательные и добровольные варианты страхования, включающие следующие страховые полисы:

1. КАСКО – страхование транспортного средства, при покупке его в кредит. Кредитно-финансовое учреждение при этом оформляет автомобиль под залог, уменьшая собственные финансовые риски.
2. Страхование недвижимого имущества – при оформлении ипотечных займов или кредитов под залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика.

Остальные типы страховых услуг, предлагаемых банками-кредиторами при заключении кредитных договоров, являются необязательными, т.е. клиенты в праве от них отказаться.

Возврат уплаченных страховых взносов предусматривается по следующим страховым услугам:

• титульное страхование;
• полис на жизнь заемщика;
• страховка от сокращения работодателем;
• страхование недвижимости клиента;
• страхование финансовых рисков.

При этом страховку можно вернуть на кредит наличными, по кредитным карточкам, товарным займам и другим ссудам.

Любые предложения банками страховых услуг являются законными. Поэтому клиентам перед оформлением кредита рекомендуется самостоятельно разобраться, какие услуги страхования являются обязательными, а от каких можно по закону отказаться.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Если кредитному учреждению все-таки удалось навязать необязательную и невыгодную страховку, клиент вправе от нее отказаться даже после подписания соглашения по ссуде. Но, для подобных ситуаций установлены некоторые ограничения.

Согласно Указанию ЦБ №3854 от 20.11.2015 «О минимальных требованиях и порядке добровольного страхования» на протяжении первых 5 банковских рабочих дней после подписания кредитного соглашения заемщик вправе отказаться от добровольного вида страхования, подав соответствующее заявление. Страховая компания обязана будет вернуть клиенту полностью всю сумму, которую он успел внести по страховке, на протяжении 10 суток после принятия заявки. При отказе страховщика возвращать страховые выплаты, клиент вправе обратиться в суд.

После отказа заемщиком от добровольной страховки кредитное учреждение может повысить на несколько пунктов процентную ставку по займу. В этом случае перед подачей заявки в суд, необходимо еще раз внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения, в котором могут быть следующие пункты:

1. Кредитор может поменять процент по займу в зависимости от сложившихся обстоятельств: отказ клиентом от страхового полиса и т.д.
2. Процентная ставка в течение всего кредитного срока меняться не будет.
3. Ставка по кредиту может меняться без указания периода.
4. Возможность начисления плавающих процентов.
5. В кредитном договоре ничего не указано об изменении процентной ставки по жилищной ссуде на протяжении всего периода кредитования.

Законодательство РФ стоит на стороне заемщиков (ФЗ №395, ФЗ №2300).

Отказ от страховки после подписания кредитного соглашения

Клиенты, взявшие в банке жилищную ссуду, и оформившие добровольный страховой полис, могут от него отказаться не только в период «охлаждения», но и спустя год и более с момента подписания кредитного договора. Но, вернуть собственные финансы, уплаченные по страховке, возможно только при досрочной выплате ипотеки.

Чтобы вернуть деньги заемщику необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию вместе со справкой от финансово-кредитной организации об отсутствии задолженности по ипотечному займу. Если же страховщик не желает отдавать деньги, эту проблему можно решить в судебном порядке. В остальных ситуациях, т.е. приняв решение не выплачивать страховку, оформленную на потерю трудоспособности или жизни, возврат не предусмотрен.

Специалисты рекомендуют подавать заявки одновременно в финансовую компанию и страховую организацию, но часто клиенты перестают выплачивать страховые взносы без всяких оснований. Перед подписанием, как кредитного, так и страхового соглашения, важно внимательно перечитывать всю информацию документов, чтобы в них не оказалось впоследствии каких-либо подводных камней. А лучше для этого обратиться за помощью к опытному юристу.