Top.Mail.Ru

Ипотека для инвалидов

Вопрос приобретения собственного жилья является одним из наиболее актуальных на сегодняшний день. Программы ипотечного кредитования рассчитаны на все категории населения. Тем не менее, платежеспособность заемщиков остается для банков главным критерием при оформлении займа на покупку жилья. Дают ли ипотеку инвалидам? Разберемся ниже

Об этом нужно знать! Читай Бесплатный лес от государства на строительство дома

Законодательная база

Вопрос регулируются следующими законодательными актами:

  • ФЗ-181 от 24.11.1995 — рассматриваются нюансы социальной защиты инвалидов;
  • ФЗ-143 от 15.11.1997 — об актах гражданского состояния;
  • ФЗ-178 от 17.07.1999 — устанавливает правовые основы предоставления социальной государственной помощи малообеспеченным семьям;
  • Постановление Правительства №761 от 14.12.2005 — порядок предоставления субсидий на оплату услуг ЖКХ и жилья.

На основе данных нормативно-правовых актов рассматривается возможность получения ипотеки данной категории граждан.

Особенности субсидирования инвалидов

Об этом нужно знать! Читай! Как получить земельный участок под строительство дома бесплатно

Лица с 1 группой инвалидности являются нетрудоспособными, поэтому получить ипотеку лично они не смогут. Однако это доступно для их опекунов, которые, к тому же, вправе воспользоваться льготами, предусмотренными для семей с недееспособными иждивенцами. Еще один вариант, оформить ипотеку через брокеров, то есть, посредников.

Что касается граждан 2 и соответственно 3 группы, то многие из них, кроме социального пособия, имеют и другие источники дохода, так как одновременно работают. Они вполне могут рассчитывать на положительный результат.

Внимание! Чтобы уточнить свои права на получение займа , стоит обратиться в местную администрацию.

Сложности при оформлении

Прочитай! если не знаешь Как оформить квартиру в собственность после вступления в наследство?

И так, разберем подробно:

  • Банки лояльнее относятся к платежеспособным гражданам, которые имеют постоянное место работы и стабильный доход. Поэтому неработающему инвалиду получить одобрение на займ довольно сложно. А все потому, что для банка это большие риски. Легче всего оформить ипотеку при наличии 3 группы инвалидности.
  • Страхование жизни заемщика — обязательное условие во многих банках, а особенно в тех случаях, когда потенциальным должником выступает инвалид. И даже если ипотека ему будет одобрена, страховой полис обойдется дороже, поскольку на момент оформления займа у него уже имеются проблемы со здоровьем. Порой сумма страховки составляет 10% от общей стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Инвалид должен доказать банковскому учреждению свою платежеспособность и надежность. Их кредитная история требует большего внимания, чем у других заемщиков, не имеющих инвалидности.

Лица 2 группы инвалидности имеют еще меньше шансов получить одобрение банка чем с 3 группой.

Обратите внимание! Специальных ипотечных программ в банках не предусмотрено для данной категории граждан.

Если вы имеете 1 группу, то практически не имеете шансов купить жилье под ипотеку. Но есть два варианта: оформить кредит через посредника (брокера) или воспользоваться отдельной программой «По двум документам».

Обратите внимание! Заемщик вправе отказаться от приобретения страхового полиса. Однако банк, в свою очередь, имеет право увеличить процентную ставку .

Требования к заемщику

Инвалиды, как и другие лица приходящие в банк, должны соответствовать общим требованиям:

  • иметь официальное место работы со стабильной заработной платой;
  • возраст от 21 года до 65 лет (в разных банках условия относительно возрастной категории граждан различаются, но, в любом случае, заемщик на момент оформления ипотеки должен достичь совершеннолетия);
  • гражданство РФ;
  • определенный уровень дохода (точная сумма зависит от многих факторов, в том числе и индивидуальных требований самого банка).

Это минимальные условия, которым нужно соответствовать.

Требования к недвижимости

Основные это: квартира не должна быть в обременении и ее состояние пригодно для проживания в любое время года с наличием всех коммуникаций.

Помимо этого, в квартире должны присутствовать

Нет денег? Читай! Как взять ипотеку без первоначального взноса

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Вероятность получить одобрение заявки можно в следующих ситуациях:

  • предъявление документа, подтверждающего факт наличия ликвидного имущества (не обязательно недвижимости, подойдет и транспортное средство);
  • за него поручится трудоспособный гражданин, не имеющий инвалидности, со стабильной работой и достаточным уровнем заработной платы;
  • наличие «чистой» кредитной истории у заемщика.

Льготные программы

Принять участие в специальной льготной программе можно, если жилищные условия требуют улучшений. К примеру, проживание в общежитии, коммунальной квартире или доме, который готовят к сносу. При данных обстаятельствах вы вправе встать на очередь для получения государственных субсидий. Их можно использовать как первоначальный взнос в банке. Это, так называемая, социальная ипотека, поскольку осуществляется с участием государства.

Как показывает практика, инвалиды могут стоять в очереди для получения субсидии долгие годы. Тем более, для них предусмотрены равные условия, независимо от группы инвалидности.

Как правило, процесс получения ипотеки при выплате субсидий лучше всего развивается в регионах. Так как стоимость жилья там гораздо ниже, чем в областных центрах и тем более столице, льготы порой хватает на покупку всего жилья. Правда, такое встречается крайне редко.

Ипотека «По двум документам»

Суть понятна уже из названия. Как правило, банки требуют предъявить паспорт гражданина РФ и СНИЛС. При этом, не потребуются медицинские справки, подтверждение дохода и прочие бумаги, согласно стандартному пакету документов.

Конечно, такие лояльные условия предусмотрены не просто так, иначе все бы пользовались исключительно этой программой ипотечного кредитования. Дело в том, что «расплата» за такие требования высокие процентные ставки, которые превышают средние на 0,5—1,5% и большой первоначальный взнос. Банкам нужны гарантии, и они обеспечивают их значительными денежными переплатами заемщиков.

В таблице в качестве примера представлено несколько известных банков, в которых доступна программа ипотечного кредитования «По двум документам», с указанием размеров первоначального взноса и процентной ставки.

Название банка Процентная ставка, % Размер первоначального взноса, % Примечание
ВТБ 24 Банк Москвы 9,6 40 Выдают ипотеку даже тем, кто официально не трудоустроен или находится в декретном отпуске
Газпромбанк 11,5 40 Дополнительные 0,5% на время стройки
Сбербанк (готовое жилье) 10,5 50 Минус 0,1% при электронной регистрации и меньше на 0,5% по программе «Молодая семья»
Сбербанк (новостройка) 11,2 50 Меньше на 0,1% при электронной регистрации
Дельтакредит 12,75 50 Ниже на 1,5%, если комиссия составляет 4% от суммы кредита
Россельхозбанк 10,25 40 Программа распространяется только на готовое жилье
Транскапиталбанк 13 30 Дополнительно 1% на время стройки

Оформление через брокера

На практике услугами посредников пользуются достаточно редко. Но иногда такой вариант остается чуть ли единственным на пути приобретения собственного жилья.

Если вы решились на данный вид услуг, то вот несколько полезных рекомендаций:

  • сотрудничать следует только с проверенными фирмами, существующими на рынке много лет;
  • не стоит забывать о дополнительных тратах — брокеры берут за услуги комиссионные, составляющие примерно 10—15% от размера ипотеки (эти расходы следует заранее предусмотреть);
  • перед подписанием договора важно тщательно изучить каждый его пункт.

Другими словами, стоит «быть начеку», чтобы не попасть в руки к мошенникам.

Схема сделки

Процедура стандартная и состоит из следующих последовательных этапов:

  1. Выбор подходящего жилья.
  2. Сбор необходимого пакета документов.
  3. Подача заявки.
  4. Подписание ипотечного договора с банком.
  5. Внесение первоначального взноса.
  6. Регистрация сделки в Росреестре.

В большинстве случаев оставшуюся сумму за покупку жилья перечисляет банк, но есть вариант передачи денег продавцу лично покупателем.

Причины для отказа

Все заявки банк рассматривает индивидуально. Законодательно установлено, что финансовое учреждение не обязано указывать основание отказа. Но нужно понимать, что банки тоже заинтересованы в сделке, поэтому, если они отказывают, то основания для этого достаточно весомые.

Наиболее распространенными являются:

  • низкая заработная плата — банки обычно отказывают потенциальным заемщикам, доход которых на 50% меньше планируемого ежемесячного платежа по займу;
  • «грязная» кредитная история — ошибка при сотрудничестве с финансовыми учреждениями, совершенная единожды, поставит «клеймо» на отношениях с банками на всю оставшуюся жизнь;
  • обман со стороны клиента — например, отрицание инвалидности при ее наличии;
  • несоответствие банковским требованиям.

Таким образом, основанием для отказа может служить не сама инвалидность, а совершенно другие причины.

Ссылка на основную публикацию