Люди перестают вносить платежи по ипотечному займу из-за серьезных финансовых проблем, а не из мошеннических побуждений, и уж тем более не из праздного любопытства, чтобы проверить, что будет, если не платить ипотеку. Рассмотрим, какие последствия влекут за собой неплатежи и как поступать в этой ситуации должнику.
Содержание
Какие последствия ожидают должника
По данным Центробанка России объем предоставленных ипотечных кредитов населению медленно, но растет. К примеру, если в мае 2016 года за месяц банками было предоставлено залоговых кредитов в месяц на сумму 123 млн. рублей, то в настоящее время их размер стал более 249 281 млн. рублей.
Вместе с тем медленно, но верно растет объем просроченной задолженности:
.
Регионом-лидером по просроченной задолженности является Центральный Федеральный округ 18 153 млн. рублей – это 34 % от всех остальных регионов.
Самое главное, что должен уяснить для себя любой клиент банка, раздумывающий, как не платить за ипотеку законно – залоговый кредит выплачивать придется в любом случае. В этом отношении с потребительским кредитом намного проще, есть много удобных для заемщика способов его погасить с наименьшими для себя потерями.
Итак, что будет, если не платить ипотечный кредит:
- вы лишитесь квартиры (несмотря на то, что она является единственным жильем);
- данные о долге перейдут в кредитную историю и она будет испорчена,
- вы останетесь должником банка на много лет и продолжите платить пени и штрафы.
Вот что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке или другом кредитном учреждении. И это, не считая стрессов, связанных с процедурой выселения из квартиры, со звонками от банковских сотрудников, коллекторов, судебными издержками, тратами на юристов и адвокатов.
Что будет с квартирой?
Самый животрепещущий вопрос, интересующий должников: «Если не платить ипотеку, что будет с квартирой?» Тут ситуации могут быть разными:
- вы продадите квартиру и погасите кредит полностью;
- банк продаст квартиру, и вы будете ему еще должны;
- кредитор продаст залог и ваш долг другому клиенту.
Есть и другой вариант: должник поправит свое финансовое положение и продолжит выплачивать долг и соответственно получит в итоге залоговую недвижимость в собственность.
Действия банка
На самом деле банк не стремиться всеми правдами и неправдами отжать вашу недвижимость. В этой ситуации он теряет прибыль и постарается вначале решить вопрос по-хорошему, а затем перейдет к радикальным действиям. Итак, рассмотрим, если не платить ипотеку, что сделает банк:
- Будет присылать смс с напоминанием о приближающемся очередном платеже.
- В случае неполучения платежа, банковский сотрудник звонит должнику, затем его родным, затем на работу. Звонки могут быть по нескольку раз в день, в час, или даже по несколько раз в час. Звонить будут с просьбами, с угрозами, с предупреждениями – хамить, просить, уговаривать, тут нужно подготовиться к самому худшему.
- Начинается начисление пеней и штрафов.
- Дело передается в юридический отдел, который будет готовить иск в суд. Вначале он будет о взыскании задолженности, а затем о взыскании самого залогового имущества.
- Кредитор подаст на вас в суд.
Важно! Обратить взыскание на залоговое жилье в судебном порядке возможно, только если сумма долга больше 5 % от цены квартиры, период просрочки составляет больше 3 месяцев, должник больше 3 раз нарушал сроки внесения платежей в течение года.
- Судебный пристав, получив решение об обращения взыскания на жилье, объявит торги (первоначальные и повторные) с которых по заниженной стоимости будет продаваться квартира.
- Если квартира будет продана, то новый собственник может выселить заемщика через суд.
- Если продать не удастся, то квартиру переведут на банковский баланс. И он опять же может ее продать, а потом новый владелец должен будет обратиться в суд с иском о выселении.
Кредитор имеет право выселять должника и без судебного решения. Но в этом случает последний может оспорить такие действия в суде. Помните! Законным будет только выселение с решением суда.
Что делать, если нечем платить ипотеку?
Теперь рассмотрим ситуацию со стороны заемщика – что делать, когда нечем платить ипотеку? Не избегайте общения с банком, а еще лучше, если заранее, до наступления очередного платежа, зная, что не сможет оплатить его в срок, обратитесь в банк и расскажите о своей проблеме. И не просто расскажите, а приведите доказательства своей непростой ситуации: трудовую книжку с записью об увольнении, документы из больницы, подтверждающие травму или болезнь, другие важные в этом случае документы. Также не лишним будет представить факты поиска новой работы, например, копии отправленных резюме, список организаций, в которые обращался в поисках вакансий.
Одна из оптимальных стратегий для заемщиков с проблемой «нечем платить ипотеку в Сбербанк, что делать?» – «оттягиваем и собираем деньги». «Оттягиваем» – в смысле судебные разбирательства, а деньги собираем на выплату долга. Ведь как мы сказали вначале – погасить залоговый кредит придется в любом случае.
Есть несколько вариантов, что делать, если нет возможности платить ипотеку, рассмотрим каждый из них по отдельности.
Реструктуризация
Вас волнует вопрос: «Не могу платить ипотеку в Сбербанке, что делать дальше?» или иных банках? Воспользуйтесь реструктуризацией с государственной поддержкой. В программе участвуют не все банки, поэтому нужно будет уточнить этот момент у своего кредитора.
Чтобы получить реструктуризацию, заемщик должен оформить специальную заявку-анкету, которую банк внимательно изучает, и на основании данных, изложенных в ней, принимает решение. В случае согласия он может:
- изменить валюту кредита – с иностранной на российскую;
- отсрочить уплату основного долга;
- разработать для вас индивидуальный график, по которому вы будете погашать кредит;
- отказаться от штрафов и неустоек;
- уменьшить процентную ставку на ту, которая актуальна на дату заключения договора о реструктуризации. Например, ипотечный договор заключался в 2014 году, и ставка была 25 %, в 2018 году ставка составила 10 %, и в этом же году был заключен договор о реструктуризации, соответственно по ставке 10 % заемщик в дальнейшем будет выплачивать долг;
- снизить долг заемщика на сумму не более 30 % от остатка задолженности;
- увеличить срок кредитования и одновременно уменьшит ежемесячный платеж.
Максимально с помощью господдержки можно погасить не больше 30 % остатка суммы кредита, который рассчитан на дату заключения договора о реструктуризации. Например, квартира стоила 6 миллионов рублей, на дату заключения договора о реструктуризации выплачено 4 миллиона, остается выплатить 2 миллиона рублей. Государство погашает 600 тысяч из 2 миллионов. Вам остается выплатить 1 млн. 400 тысяч рублей. И это действенная помощь, если тяжело платить ипотеку.
Сумма может быть увеличена в 2 раза, но такой случай будет рассматриваться межведомственной комиссией.
Реструктуризация – это один из оптимальных выходов в ситуации, если взял ипотеку, а платить нечем. Причем, помните, что банк не имеет права брать с вас комиссии за то, что она реструктурирует долг.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансировать ипотеку в другом банке под более низкие проценты. Сегодня можно рефинансировать ипотеку под ставку от 6 до 9,9 %.
Рисунок 4. Ставки при рефинансировании ипотечных кредитов. (по данным банки.ру)
Взять кредиты в других банках
Взять потребительские кредиты у других кредиторов на сумму задолженности, а затем ее погасить досрочно и полностью.
Продажа квартиры
Еще одно решение для тех, кто не знает, что будет с квартирой, если не платить ипотеку в Сбербанке – продать ее. Для этого вы должны получить разрешение банка. Деньги от продажи распределяются так: возвращается банковская ссудная задолженность, в том числе, пени, штрафы, проценты, а оставшиеся деньги получает заемщик. Иногда банки могут взимать комиссию за свое согласие на продажу квартиры.
Сдавать квартиру в аренду
В этом случае разрешение банка не требуется. Квартиросъемщики будут выплачивать арендную плату, а вы перечислять ее в банк для погашения задолженности.
Тянуть время и собирать деньги
Для особенно упорных и стойких заемщиков, думающих, как не платить ипотеку и не потерять квартиру подобная стратегия является лучшей. Сначала можно попросить кредитора о реструктуризации, затем оспорить оценку недвижимости, проведенную банком, и пригласить независимого оценщика. Также можно прописать в квартире родственника инвалида, несовершеннолетних детей, пенсионеров – от выселения это не спасет, но затянет процедуру на какое-то время, потому что выселять должника банку будет чуть сложнее. Одновременно юристы предлагают поставить в детей, прописанных в квартире в очередь на получение муниципального жилья, и представить потом эти справки в суд.
И хотя, если не платишь ипотеку, последствия могут быть самыми серьезными, заемщик все же может затягивать рассмотрение дела путем подачи различных ходатайств (об исправлении технических ошибок, разъяснении актов суда и др.), апелляционных жалоб, обжалований, заявлений и так далее. Таким образом некоторые юристы умудряются растягивать дело на годы.
Обратится к страховщикам
Внимательно изучите договор страхования, заключенный при оформлении ипотеки. Если ваш страховой случай описан в нем, вы можете потребовать у страховщика выплатить вам компенсацию и с ее помощью погасить займ.
Отказаться от ипотеки
Рассмотрим, как отказаться от ипотеки, если нечем платить:
- Напишите заявление в банк о расторжении договора досрочно. Если деньги были получены не так давно, нужно будет вернуть все полученные средства, плюс проценты за то время, которые эти деньги находились у него.
- Зарегистрировать заявление. Это очень важно, чтобы потом ваш документ «случайно» не затерялся.
- Если банк отказывается расторгать договор, должник может обратиться в суд.
Итак, ответ на вопрос: «Если нечем платить ипотеку, можно ли отказаться и вернуть деньги?» неоднозначный. Банки могут дать согласие на расторжение договора, а могут и отказать.
Как избежать процентов?
Один из вариантов, как не платить проценты по ипотеке законно – обращение заемщика в суд с заявлением о признании ипотечного договора недействительным. Например, по причине неисполнения кредитором своих обязанностей. Если заемщику удастся доказать это в суде, то он должен будет вернуть только сумму, взятую в кредит, без уплаты процентов.
