Что будет, если заемщик не может платить ипотеку

Люди перестают вносить платежи по ипотечному займу из-за серьезных финансовых проблем, а не из мошеннических побуждений, и уж тем более не из праздного любопытства, чтобы проверить, что будет, если не платить ипотеку. Рассмотрим, какие последствия влекут за собой неплатежи и как поступать в этой ситуации должнику.

Какие последствия ожидают должника

По данным Центробанка России объем предоставленных ипотечных кредитов населению медленно, но растет. К примеру, если в мае 2016 года за месяц банками было предоставлено залоговых кредитов в месяц на сумму 123 млн. рублей, то в мае 2018 их размер вырос до значения 249 281 млн. рублей.

Рисунок 1. Объем выданных ипотечных кредитов с мая 2016 по май 2018 года.

Вместе с тем медленно, но верно растет объем просроченной задолженности:

Рисунок 2. Объем просроченной задолженности с мая 2016 года по май 2018 года.

Регионом-лидером по просроченной задолженности является Центральный Федеральный округ 18 153 млн. рублей – это 34 % от всех остальных регионов.

Рисунок 3. Распределение ипотечной задолженности по регионам

Самое главное, что должен уяснить для себя любой клиент банка, раздумывающий, как не платить за ипотеку законно – залоговый кредит выплачивать придется в любом случае. В этом отношении с потребительским кредитом намного проще, есть много удобных для заемщика способов его погасить с наименьшими для себя потерями.

Итак, что будет, если не платить ипотечный кредит:

• вы лишитесь квартиры (несмотря на то, что она является единственным жильем);
• данные о долге перейдут в кредитную историю и она будет испорчена,
• вы останетесь должником банка на много лет и продолжите платить пени и штрафы.

Вот что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке или другом кредитном учреждении. И это, не считая стрессов, связанных с процедурой выселения из квартиры, со звонками от банковских сотрудников, коллекторов, судебными издержками, тратами на юристов и адвокатов.

Что будет с квартирой?

Самый животрепещущий вопрос, интересующий должников: «Если не платить ипотеку, что будет с квартирой?» Тут ситуации могут быть разными:

• вы продадите квартиру и погасите кредит полностью;
• банк продаст квартиру, и вы будете ему еще должны;
• кредитор продаст залог и ваш долг другому клиенту.

Есть и другой вариант: должник поправит свое финансовое положение и продолжит выплачивать долг и соответственно получит в итоге залоговую недвижимость в собственность.

Действия банка

На самом деле банк не стремиться всеми правдами и неправдами отжать вашу недвижимость. В этой ситуации он теряет прибыль и постарается вначале решить вопрос по-хорошему, а затем перейдет к радикальным действиям. Итак, рассмотрим, если не платить ипотеку, что сделает банк:

1. Будет присылать смс с напоминанием о приближающемся очередном платеже.
2. В случае неполучения платежа, банковский сотрудник звонит должнику, затем его родным, затем на работу. Звонки могут быть по нескольку раз в день, в час, или даже по несколько раз в час. Звонить будут с просьбами, с угрозами, с предупреждениями – хамить, просить, уговаривать, тут нужно подготовиться к самому худшему.
3. Начинается начисление пеней и штрафов.
4. Дело передается в юридический отдел, который будет готовить иск в суд. Вначале он будет о взыскании задолженности, а затем о взыскании самого залогового имущества.
5. Кредитор подаст на вас в суд.

Важно! Обратить взыскание на залоговое жилье в судебном порядке возможно, только если сумма долга больше 5 % от цены квартиры, период просрочки составляет больше 3 месяцев, должник больше 3 раз нарушал сроки внесения платежей в течение года.

6. Судебный пристав, получив решение об обращения взыскания на жилье, объявит торги (первоначальные и повторные) с которых по заниженной стоимости будет продаваться квартира.
7. Если квартира будет продана, то новый собственник может выселить заемщика через суд.
8. Если продать не удастся, то квартиру переведут на банковский баланс. И он опять же может ее продать, а потом новый владелец должен будет обратиться в суд с иском о выселении.

Кредитор имеет право выселять должника и без судебного решения. Но в этом случает последний может оспорить такие действия в суде. Помните! Законным будет только выселение с решением суда.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Теперь рассмотрим ситуацию со стороны заемщика – что делать, когда нечем платить ипотеку? Не избегайте общения с банком, а еще лучше, если заранее, до наступления очередного платежа, зная, что не сможет оплатить его в срок, обратитесь в банк и расскажите о своей проблеме. И не просто расскажите, а приведите доказательства своей непростой ситуации: трудовую книжку с записью об увольнении, документы из больницы, подтверждающие травму или болезнь, другие важные в этом случае документы. Также не лишним будет представить факты поиска новой работы, например, копии отправленных резюме, список организаций, в которые обращался в поисках вакансий.

Одна из оптимальных стратегий для заемщиков с проблемой «нечем платить ипотеку в Сбербанк, что делать?» – «оттягиваем и собираем деньги». «Оттягиваем» – в смысле судебные разбирательства, а деньги собираем на выплату долга. Ведь как мы сказали вначале – погасить залоговый кредит придется в любом случае.

Есть несколько вариантов, что делать, если нет возможности платить ипотеку, рассмотрим каждый из них по отдельности.

Реструктуризация

Вас волнует вопрос: «Не могу платить ипотеку в Сбербанке, что делать дальше?» или иных банках? Воспользуйтесь реструктуризацией с государственной поддержкой. В программе участвуют не все банки, поэтому нужно будет уточнить этот момент у своего кредитора.

Чтобы получить реструктуризацию, заемщик должен оформить специальную заявку-анкету, которую банк внимательно изучает, и на основании данных, изложенных в ней, принимает решение. В случае согласия он может:

• изменить валюту кредита – с иностранной на российскую;
• отсрочить уплату основного долга;
• разработать для вас индивидуальный график, по которому вы будете погашать кредит;
• отказаться от штрафов и неустоек;
• уменьшить процентную ставку на ту, которая актуальна на дату заключения договора о реструктуризации. Например, ипотечный договор заключался в 2014 году, и ставка была 25 %, в 2018 году ставка составила 10 %, и в этом же году был заключен договор о реструктуризации, соответственно по ставке 10 % заемщик в дальнейшем будет выплачивать долг;
• снизить долг заемщика на сумму не более 30 % от остатка задолженности;
• увеличить срок кредитования и одновременно уменьшит ежемесячный платеж.

Максимально с помощью господдержки можно погасить не больше 30 % остатка суммы кредита, который рассчитан на дату заключения договора о реструктуризации. Например, квартира стоила 6 миллионов рублей, на дату заключения договора о реструктуризации выплачено 4 миллиона, остается выплатить 2 миллиона рублей. Государство погашает 600 тысяч из 2 миллионов. Вам остается выплатить 1 млн. 400 тысяч рублей. И это действенная помощь, если тяжело платить ипотеку.

Сумма может быть увеличена в 2 раза, но такой случай будет рассматриваться межведомственной комиссией.

Реструктуризация – это один из оптимальных выходов в ситуации, если взял ипотеку, а платить нечем. Причем, помните, что банк не имеет права брать с вас комиссии за то, что она реструктурирует долг.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансировать ипотеку в другом банке под более низкие проценты. Сегодня можно рефинансировать ипотеку под ставку от 6 до 9,9 %.

Рисунок 4. Ставки при рефинансировании ипотечных кредитов. (по данным банки.ру)

Взять кредиты в других банках

Взять потребительские кредиты у других кредиторов на сумму задолженности, а затем ее погасить досрочно и полностью.

Продажа квартиры

Еще одно решение для тех, кто не знает, что будет с квартирой, если не платить ипотеку в Сбербанке – продать ее. Для этого вы должны получить разрешение банка. Деньги от продажи распределяются так: возвращается банковская ссудная задолженность, в том числе, пени, штрафы, проценты, а оставшиеся деньги получает заемщик. Иногда банки могут взимать комиссию за свое согласие на продажу квартиры.

Сдавать квартиру в аренду

В этом случае разрешение банка не требуется. Квартиросъемщики будут выплачивать арендную плату, а вы перечислять ее в банк для погашения задолженности.

Тянуть время и собирать деньги

Для особенно упорных и стойких заемщиков, думающих, как не платить ипотеку и не потерять квартиру подобная стратегия является лучшей. Сначала можно попросить кредитора о реструктуризации, затем оспорить оценку недвижимости, проведенную банком, и пригласить независимого оценщика. Также можно прописать в квартире родственника инвалида, несовершеннолетних детей, пенсионеров – от выселения это не спасет, но затянет процедуру на какое-то время, потому что выселять должника банку будет чуть сложнее. Одновременно юристы предлагают поставить в детей, прописанных в квартире в очередь на получение муниципального жилья, и представить потом эти справки в суд.

И хотя, если не платишь ипотеку, последствия могут быть самыми серьезными, заемщик все же может затягивать рассмотрение дела путем подачи различных ходатайств (об исправлении технических ошибок, разъяснении актов суда и др.), апелляционных жалоб, обжалований, заявлений и так далее. Таким образом некоторые юристы умудряются растягивать дело на годы.

Обратится к страховщикам

Внимательно изучите договор страхования, заключенный при оформлении ипотеки. Если ваш страховой случай описан в нем, вы можете потребовать у страховщика выплатить вам компенсацию и с ее помощью погасить займ.

Отказаться от ипотеки

Рассмотрим, как отказаться от ипотеки, если нечем платить:

1. Напишите заявление в банк о расторжении договора досрочно. Если деньги были получены не так давно, нужно будет вернуть все полученные средства, плюс проценты за то время, которые эти деньги находились у него.
2. Зарегистрировать заявление. Это очень важно, чтобы потом ваш документ «случайно» не затерялся.
3. Если банк отказывается расторгать договор, должник может обратиться в суд.

Итак, ответ на вопрос: «Если нечем платить ипотеку, можно ли отказаться и вернуть деньги?» неоднозначный. Банки могут дать согласие на расторжение договора, а могут и отказать.

Как избежать процентов?

Один из вариантов, как не платить проценты по ипотеке законно – обращение заемщика в суд с заявлением о признании ипотечного договора недействительным. Например, по причине неисполнения кредитором своих обязанностей. Если заемщику удастся доказать это в суде, то он должен будет вернуть только сумму, взятую в кредит, без уплаты процентов.