6 главных ошибок при оформлении ипотеки: на что нужно обратить внимание

Высокие цены на жилье не позволяют россиянам приобретать объекты недвижимости за счет собственных средств, поэтому ипотека остается одним из самых востребованных банковских продуктов. Ипотека – долгосрочный кредит, выплаты могут занимать до 20 лет, поэтому к выбору программы стоит отнестись крайне ответственно. Перед подачей заявки заемщик должен сравнить условия в нескольких банковских организациях, а также детально изучить правила погашения и доступные финансовые льготы.

Типичные ошибки ипотечных заемщиков

Можно перечислить сразу несколько широко распространенных ошибок, которые приводят к значительному увеличению переплаты и не позволяют компенсировать потраченные на приобретение жилья средства:

• Неверное определение способа погашения кредита. Банки чаще всего предлагают аннуитетную систему платежа, при которой суммы будут равными в течение всего периода. Однако при этом в первые несколько лет платятся только проценты по кредиту, в итоге накапливается значительная переплата. Более выгодной станет дифференцированная система платежа: при которой долг начинает погашаться уже с первых месяцев, а проценты начисляются на остаток.
• Неиспользование рефинансирования. Многие заемщики брали ипотеку, когда не было особого разнообразия в процентных ставках и программах, они годами продолжают тянуть большой долг с высокими процентами. Однако можно воспользоваться рефинансированием, в том числе для получения ипотеки с государственном поддержкой и значительного снижения процентной ставки.
• Неполучение положенного по закону налогового вычета. Заемщик имеет право вернуть 13% уплаченной за жилье суммы и банковских процентов за счет ранее уплаченных налогов. Для получения налогового вычета необходимо подготовить комплект документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. Деньги приходят уже в течение 3 месяцев. Это дает возможность компенсировать значительную часть затрат.
• Неиспользование государственных льготных программ. Они специально разрабатываются для помощи определенным уязвимым категориям населения, поэтому с их помощью можно значительно снизить процентную ставку. Например, по льготной сельской ипотеке с государственной поддержкой можно получить кредит всего под 3% годовых. Существуют специальные программы для военнослужащих, для семей с детьми, для молодых специалистов и т.д.
• Оформление займа в долларах и другой иностранной валюте. По таким договорам процентная ставка намного ниже, она может находиться в районе всего 2-3%. Однако в этом случае заемщик рискует оказаться в сложном финансовом положении при внезапном непредсказуемом колебании курса. Из-за роста курса валюты ежемесячный взнос может вырасти в несколько раз, а просрочка приведет к потере купленного жилья.
• Длительное погашение кредита. Схема погашения кредита построена так, что заемщик сначала платит практически только проценты, а сам долг остается нетронутым – так банки защищают себя от риска потери прибыли при досрочном погашении. Чем раньше будет закрыта ипотека, тем меньше в итоге будет переплата. При погашении в течение всего срока стоимость жилья в итоге может увеличиться в 2 раза и более.

Как избежать ошибок при покупке квартиры в ипотеку?

Чтобы взять наиболее выгодный ипотечный кредит и минимизировать переплату, необходимо предварительно изучить законы и особенности жилищного рынка. Слепая вера рекламе может привести к оформлению невыгодного кредита, который превратится в неподъемный долг на много лет вперед. Рост финансовой грамотности населения заставляет банки делать более выгодные предложения и ограничивать процентные ставки.