Выплачиваем ипотеку досрочно — правила и подсказки

Ипотечный кредит выдается на долгий срок и превращается в серьезное испытание для семейного бюджета. Долгие годы заемщики не могут позволит себе крупные траты, поездки, отпуска и т. д. Кроме того, приходится постоянно беспокоиться из-за нестабильной финансовой ситуации: заемщик может внезапно заболеть, потерять работу и перестать справляться со своими обязательствами. В этом случае банк заберет квартиру, и придется начинать все заново. Из-за этого при первой возможности люди стараются погасить ипотечный кредит досрочно, чтобы быстрее освободиться от тягостных обязательств и получить квартиру в полную собственность.

Способы досрочного погашения

С 2011 года все банки обязаны досрочно погашать взятый кредит по первому требованию заемщика без каких-либо пеней и штрафов, несмотря на упущенную прибыль. Если банк нарушает это правило, заемщик имеет право обращаться в суд. Чтобы раньше срока завершить действие кредитного договора необходимо обратиться к кредитору с соответствующим заявлением по стандартной форме.

Возможно два варианта досрочного погашения долга:

• Полное. Заемщик сразу выплачивает всю сумму тела кредита, при этом ему не требуется гасить оставшиеся проценты. Таким способом часто пользуются в конце срока, когда остается относительно небольшая сумма – она может быть выплачена за счет дополнительного дохода, материнского капитала, наследства или, например, выигрыша в лотерею.
• Частичное. Это более распространенный вариант, так как достаточно редко клиент может сразу вернуть банку всю взятую сумму. В этом случае банк предлагает два варианта дальнейшего развития событий: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение времени выплат. В первом случае снижается текущая нагрузка на семейный бюджет, во втором – появляется возможность быстрее освободиться от обязательств.

При частичном досрочном погашении банк может устанавливать ограничения минимального платежа. Например, можно будет дополнительно вносить не менее 10 тысяч рублей.

Почему стоит досрочно гасить кредит в начале срока?

При наиболее распространенной в России аннуитетной системе платежей по кредиту значительно выгоднее досрочно погасить кредит в первой половине срока, если есть такая возможность. При этом не придется переплачивать значительную часть процентов, так как именно они составляют основную часть платежа в начале срока. К примеру, если удастся рассчитаться с ипотекой за 5 лет, а не за 10, можно почти на треть уменьшить сумму выплачиваемых банку процентов.

Однако отказываться от досрочного погашения кредита не стоит отказываться и в конце срока, даже если осталось совсем немного времени. Финансовая ситуация постоянно остается нестабильной, проблемы с деньгами могут возникнуть неожиданно.

Расчет с банком позволит стать полноправным собственником квартиры без риска ее потерять – это даст возможность делать любой ремонт и перепланировку, продать жилье при желании приобрести недвижимость побольше.

Взимание процентов за неиспользуемый период действия договора незаконно. Если банк пытается получить досрочно не только тело кредита, но и оставшиеся проценты, заемщик может обращаться с жалобой в суд. Однако лучше попробовать мирно урегулировать вопрос: для этого направляется заявление в банк с просьбой пересчитать проценты и компенсировать переплаченную сумму.

После досрочного погашения необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности и каких-либо финансовых претензий к заемщику. Этот документ можно будет использовать для возврата страхового взноса за неиспользованный период страховки.